簡單安心的退休理財方法

 

無需工作的退休生活是不少人夢寐以求的。然而，由每月準時出糧的在職工作轉至再沒有穩定收入的退休生活，有些剛退休人士未必能立刻適應新生活，有可能會因享受生活而花費較多；亦有可能擔心晚年積蓄不夠而節衣縮食，未能達到憧憬的退休生活。

 

年金的好處便是將資金轉化為穩定及終身的現金流，讓退休人士更好地計劃退休生活。另外，購買年金只須一次性手續，之後不用特別花時間管理，可說是一個既簡單又安心的退休財務安排。特別適合一些不擅理財的長者。

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個案分享

黃先生今年60歲，,現有100萬港元銀行存款，假設年利率為1%，若每月僅花4,600港元，約23年(即83歲) 便已經把錢花光。一旦他比現時男性平均預期壽命的83歲更為長壽，他又如何應付83歲後的生活支出?

 

相反，若果他採用萬通保險提供的「萬通即享年金」計劃，便可以保證終身每月領取年金收入HK$4620。即使他長命百歲，年金仍然會準時「出糧」，照顧他退休後的生活，不怕坐食山崩。 

 

年金計劃的種類

 

年金產品可作以下分類﹕

 

1. 按何時開始提取年金分類:

 

即期年金 (Immediate annuity): 即一筆過繳付保費後，隨即開始領取年金收入。

延期年金 (Deferred annuity): 即在較年輕時以一筆過或分期供款方式繳付保費，而保險公司在「累積期」內持續給予利息回報，到指定年期或年齡後才開始領取年金收入。

 

2. 按年金入息年期分類:

 

終身年金 (Life annuity)﹕即終身派發的年金。不同保險公司對「終身」可能有不同的定義，有些保險公司的「終身」是指最多派發至100歲，另一些保險公司則派發至投保人(一般來說，投保人與受保人是同一人)百年歸老。

 

定期年金 (Annuity certain)﹕即於指定年期內派發年金，例如10年或20年。

 

例如，由Kingdom保險所提供的「終身年金」便是「延期終身」年金，投保人可以每月領取保證年金收入，保證直至百年歸老，更被消費者委員會冠名為「真年金」。

 

購買年金小貼士

 

在選擇年金計劃上，大眾都集中關注年金的回報上。然而，年金作為帶來長期穩定現金流的理財計劃，其特性和功能有別於股票、銀行存款和債券等，因此亦有不少地方值得留意。

 

1.資金靈活性

年金是一種長期理財計劃，提早退保或終止年金可能會引致損失，取回的金額可能遠低於已繳付的保費。除了留意自己有能力繳付保費外，亦需要留意年金計劃能否隨時提取年金計劃內的資金，以及相應的手續，一旦遇上突發情況時都有靈活性渡過難關。

 

2. 年金入息期

市面上年金計劃五花入門，部分年金的年金入息期可能只有短短10年，未能真正協助到退休人生晚年的財務需要，因此揀選能夠保證派發終身的年金計劃可謂重中之重。

 

3.年金計劃提供者的信譽

市面上不少年金計劃由保險公司提供，年期可長達數十年。若保險公司過往的派息實現率未如理想，選擇年金時便要值得留意。

 

可參考消委會真年金網頁:

https://www.consumer.org.hk/tc/article/402-3420